간편결제 수수료 3%, 카드보다 다섯 배 빠져나갑니다

김 팀장 2026년 9월 21일 읽는 시간 약 7분

간편결제 수수료는 카드보다 비쌉니다. 금융당국 공시 기준 카드 결제수수료 평균이 1.98%, 선불 결제수수료가 1.74%인데, 배달 플랫폼 쪽은 3.00%까지 올라갑니다. 연매출 3억 원 이하 가게가 신용카드로 받을 때 내는 0.4%와 대면 비교하면 같은 5만 원 결제에서 빠지는 돈이 다섯 배 넘게 벌어집니다. 7월 규정 개정으로 결제대행사는 수수료를 계약 때 알려야 하고, 불리하게 올릴 때는 한 달 전에 통지해야 합니다.

■ 간편결제 수수료, 카드보다 왜 더 나가나요?

간편결제 수수료가 두 겹으로 붙기 때문입니다. 간편결제는 결제창만 다를 뿐 뒤에서는 카드사나 선불 잔액으로 정산되는데, 카드사가 가져가는 몫(외부수취) 위에 간편결제사가 가져가는 몫(자체수취)이 한 겹 더 얹힙니다.

영세·중소가맹점 우대수수료는 카드사 몫에만 걸립니다. 위에 얹힌 자체수취분은 우대 대상이 아니라서, 우대를 받는 가게일수록 카드로 받을 때와 간편결제로 받을 때의 차이가 커집니다.

포스 화면에서는 이 차이가 안 보입니다. 승인은 똑같이 「승인 완료」로 뜨고, 차이는 며칠 뒤 정산금액에서 드러납니다. 결제 수단별로 매출을 나눠 보지 않으면 새는 지점을 못 찾습니다.

■ 간편결제 수수료율, 지금 공시된 숫자는 얼마인가요?

간편결제 수수료율은 금융당국이 반기마다 공시합니다. 가장 최근 공시는 2025년 9월부터 2026년 2월까지를 잰 것이고, 공시 대상은 18개사입니다.

구분	평균	업체별 범위
카드 결제수수료	1.98%	1.80~2.08%
선불 결제수수료	1.74%	1.63~3.00%
배달 플랫폼	—	3.00%
영세가맹점 신용카드	0.4%	체크카드 0.15%

선불 쪽 범위가 1.63%에서 3.00%까지 벌어진 게 핵심입니다. 같은 선불 결제인데 업체에 따라 두 배 가까이 차이가 납니다. 연매출 3억 원 이하 가게의 신용카드 0.4%와 비교하면, 간편결제 수수료는 체감이 아니라 계산으로 확인되는 격차입니다.

■ 네이버페이나 쿠팡 결제는 우리 가게에 어떻게 잡히나요?

손님이 고른 수단에 따라 갈립니다. 같은 「네이버페이로 결제」라도 안에서 카드로 긁히면 카드 수수료 구조를, 충전금으로 결제되면 선불 구조를 탑니다. 정산내역서에 찍히는 이름도 카드사가 아니라 결제대행사 이름인 경우가 많습니다.

정산 주기도 같지 않습니다. 카드 매입은 보통 이틀 안팎인데 결제대행사를 한 번 더 거치면 계약에 따라 며칠 더 걸리기도 합니다. 간편결제 수수료만 보고 계약을 고르면 입금일에서 또 한 번 꼬입니다.

간편결제로 받으면 카드 매출이 아니라고 여기는 분이 많은데, 카드로 처리된 건은 카드 매출로 잡히고 매출세액공제 계산에도 들어갑니다. 반대로 선불 충전금 결제는 카드 매출과 다르게 집계되니, 두 개를 섞어서 계산하면 숫자가 어긋납니다.

VAN·PG 차이 보러 가기

■ 간편결제 수수료 확인 방법, 어디서 보나요?

간편결제 수수료 확인은 세 군데면 끝납니다. 카드 쪽은 여신금융협회 공시에서 카드사별 가맹점 수수료율을, 간편결제 쪽은 금융당국 공시와 각 사 안내를, 실제 떼인 금액은 정산내역서에서 확인합니다.

확인할 곳	보이는 것	사장님이 할 일
여신금융협회 공시	카드사별 가맹점 수수료율	우리 등급과 대조
금융당국 공시	업체별 평균·범위	쓰는 업체 위치 확인
정산내역서	실제 공제된 금액	수단별로 나눠 계산

7월에 규정이 바뀌어 결제대행사는 계약할 때와 갱신할 때, 수수료 기준이 바뀔 때 수수료를 알려야 합니다. 가맹점에 불리하게 올릴 때는 한 달 전에 통지해야 합니다. 통지를 못 받았다면 그 자체로 따져 물을 근거가 됩니다.

숨은 환급금 찾으러 가기

■ 간편결제 수수료 낮추는 방법은 없나요?

간편결제 수수료를 낮추는 길은 세 가지이고, 순서가 있습니다. 첫째, 우대수수료 등급부터 확인합니다. 카드사 몫이 내려가면 간편결제로 받은 건의 외부수취분도 같이 내려갑니다.

둘째, 계약 갱신 시점을 달력에 적어 둡니다. 수수료는 갱신 때 다시 정해지는데, 공시 숫자를 들고 이야기하는 것과 그냥 넘기는 것은 결과가 다릅니다. 셋째, 수단별 매출 비중을 한 달만 세어 보십시오. 어디로 빠지는지 알면 결제 유도를 바꿀 수 있습니다.

수수료 1%p 차이가 작아 보여도 월 매출 3천만 원이면 한 달 30만 원, 1년이면 360만 원입니다. 선불 구간의 최저 1.63%와 최고 3.00%를 같은 매출에 대입하면 한 해 차이가 490만 원을 넘습니다. 간편결제 수수료는 매달 자동으로 빠지는 돈이라 한 번 정리하면 계속 남습니다.

수수료 등급 낮추러 가기

■ 자주 묻는 질문(FAQ)

Q. 간편결제 수수료도 영세가맹점 우대를 받나요?
A. 카드사 몫에는 우대가 적용되지만, 간편결제사가 따로 떼는 자체수취분은 우대 대상이 아닙니다. 그래서 우대를 받는 가게일수록 카드와 간편결제의 체감 차이가 커집니다.

Q. 수수료를 올린다는 연락을 못 받았습니다.
A. 7월 개정으로 결제대행사는 가맹점에 불리한 변경 시 한 달 전에 통지해야 합니다. 통지 없이 인상됐다면 정산내역서와 계약서를 챙겨 결제대행사에 먼저 문의하십시오.

Q. 배달앱 결제 수수료는 왜 3%나 되나요?
A. 주문 중개와 결제가 묶여 있어 결제 몫 외 비용이 함께 붙기 때문입니다. 공시에서도 배달 플랫폼 구간이 가장 높게 나왔고, 규모가 작은 가게라고 낮아지지 않는 구조입니다.

Q. 어떤 결제 수단을 손님에게 권하면 되나요?
A. 수단을 강제하거나 손님에게 수수료를 떠넘기면 안 됩니다. 대신 수단별 실제 수수료를 계산해 두고, 자체 적립이나 쿠폰처럼 유도가 가능한 쪽을 설계하시는 편이 안전합니다.

■ 제 개인적인 생각

수수료는 협상보다 계산이 먼저입니다. 공시 평균과 우리 정산내역서를 나란히 놓으면 우리 가게가 어느 칸에 있는지 바로 보입니다. 제가 보기엔 이 표를 한 번 만들어 두는 것이 갱신 협상보다 값어치가 큽니다. 오늘은 지난달 정산내역서에서 결제 수단별 수수료 합계만 뽑아 보십시오.